מי שנמצא בתהליך של לקיחת או מחזור משכנתא וחיפש מידע שונה ברחבי האינטרנט, בוודאי נתקל מס' פעמים במאיר וידר.
מאיר הוא יועץ משכנתאות מנוסה, מנכ"ל וידר משכנתאות ובנוסף מנהל בהצלחה רבה כבר מס' שנים את פורום המשכנתאות בתפוז.
כחלק מכוונה ליצור שיתופי פעולה שונים בכדי להביא לכם, הקוראים, את המידע העדכני והאיכותי ביותר, אני שמח לארח לראשונה את מאיר בבלוג – הבמה כולה שלך:
מאיר וידר
כל אחד רוצה לזכות בלקיחת המשכנתא הטובה והזולה ביותר בעבורו. ישנם מספר רב של מסלולים ונוספים מסלולי משכנתא חדשים מדי מספר שנים אך פרמטר חשוב מאוד בלקיחת המשכנתא זהו לוח הסילוקין על פיו תשולם כל משכנתא מדי חודש.
מה זה לוח סילוקין?
לוח סילוקין זוהי טבלה שמפרטת את התשלום החודשי והיא מורכבת מתשלום של קרן וריבית ומתשלום חודשי משותף של שניהם שיורד בתשלום החודשי בכל משכנתא.
אילו סוגי לוחות סילוקין ניתן לקחת?
כל אחד יכול לבחור לוח סילוקין על פי הצרכים האישיים שלו ועל פי צפי לכספים עתידיים שמיועדים לו מקרן השתלמות, חיסכון שניפרע בעתיד, מכירת נכס, ירושה וכו'…
סוגי לוחות הסילוקין השונים:
- לוח סילוקין שפיצר
- לוח סילוקין קרן שווה / לוח סילוקין קרן קבועה
- גרייס חלקי
- גרייס מלא
- בלון
לוח שפיצר – הלוח הנפוץ ביותר שיותר מ-75% מנוטלי המשכנתאות בישראל משתמשים בו. זהו לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בלקיחת משכנתא. בלוח זה, בהנחה ואין שום שינוי של ריבית, קרן או הצמדה, ההחזרים החודשיים יישארו אותם החזרים לאורך כל חיי ההלוואה ולא ישתנו. בהנחה והמסלול צמוד למדד, ההחזר החודשי יעלה את יתרת הקרן וההחזרים החודשיים יעלו.
קרן שווה – לוח קרן שווה כמעט ולא מוכר על ידי נוטלי המשכנתאות בישראל. לוח סילוקין קרן שווה זהו לוח סילוקין בו הקרן מוחזרת באופן קבוע לאורך כל חיי ההלוואה והמרכיב של הריבית הולך ופוחת עם סדר התשלומים לאורך חיי ההלוואה.
גרייס חלקי – תשלום ריבית בלבד. בתקופה הראשונית משלמים את מרכיב הריבית בלבד והקרן לא נאכלת בלוח סילוקין זה.
גרייס מלא – לוח סילוקין ללא תשלום כלל. דחייה מלאה של התשלומים בתקופה שקצובה וידועה מראש עד לנקודה שנקבעת במסמכי ההלוואה שלאחריה, ההחזרים נפרסים בלוח שפיצר או בלוח סילוקין קרן שווה.
בלון – דחייה מלאה של כל התשלומים עד למועד שנקבע מראש. לרוב, נוטלי הבלון הם אלו אשר מוכרים את דירותיהם ומתכוונים לסלק את ההלוואה בתוך פרק זמן של שנה-שנתיים.
איך להשתמש בלוחות הסילוקין?
מומלץ לקחת את המשכנתא שלא צמודה למדד במסלול הפריים בלוח שפיצר מכיוון שההפרש בינו לבין קרן שווה הוא זניח. את המסלול של ריבית קבועה צמודה למדד מומלץ לקחת לתקופה הקצרה ביותר על מנת להקטין את מרכיב החשיפה למדד המחירים לצרכן ולהוסיף את מסלול הריבית הקבועה הצמודה ללוח סילוקין קרן שווה על מנת להקטין את החשיפה למדד. במידה ויש צפי לכספים עתידיים, מומלץ להשתמש בלוח של בלון או בגרייס חלקי או מלא. כך התשלום החודשי יהיה נמוך יותר עד לפירעון מלא של ההלוואה. במידה ומוכרים את הנכס ומתכוונים לסלק את מלוא ההלוואה, כדאי להשתמש בבלון כך שהריבית היא נמוכה יותר והמסלולים בלוח זה יהיו קצרים יותר.
לזוגות צעירים אשר רוכשים את דירתם הראשונה ורוצים לשמור על יציבות של ההחזרים החודשים, מומלץ לקחת מסלול משכנתא שנקרא פריים לתקופה ארוכה בלוח סילוקין שפיצר ואת יתר ההלוואה לחלק בריבית קבועה צמודה למדד בקרן שווה וכן לקחת מסלול של ריבית קבועה לא צמודה בלוח שפיצר.
במידה ויש אופציה לפירעון ההלוואה, מומלץ לקחת מסלול של ריבית משתנה ולהתאים אותו ללוח סילוקין שיאפשר לאכול יותר מהקרן או לחילופין לקצר את תקופת ההלוואה.
הערה סיכום של משכנתאמן:
זה הזמן להודות שוב למאיר על הפוסט האורח, ולהזכיר לכם שבעבר כבר כתבתי מספר פוסטים בנושא, בינהם:
על לוחות הסילוקין השונים, על לוח סילוקין בולט ועל הסיבות שבגללן חייבים להיזהר ממלכודת הבולט.
הפוסט פוסט אורח: איך להתאים לוח סילוקין למסלול משכנתא? הופיע ראשון במשכנתאמן